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韓国人「引退後に月1000万円稼ぐには…」50代会社員の秘訣が話題に
お金の稼ぎ方、節約の仕方
引退を控えた50代…家に縛られた資産を月1000万ウォンの収入に変える方法
Q. ソウル方背洞（パンベドン）に住む55歳の会社員です。配偶者は専業主婦で、子供は今年社会人になりました。資産のほとんどが自宅に集中しています。引退後は金融資産だけで月1000万ウォン以上の安定したキャッシュフローを作り、80代以降の介護費用も事前に準備したいと考えています。引退前に残された期間で、資産をどのように再配分すればよいか教えてください。
A. 現在の資産規模だけを見れば、引退準備が不足しているわけではありません。ただし、構造を見ると補完が必要です。全資産の約4分の3が居住用住宅に縛られており、金融資産も預金の割合が高いです。このような構造は資産を守る上では有利ですが、引退後に毎月の生活費のように入ってくるキャッシュフローを作る上では限界があります。引退設計は大きく2つの段階に分けて考えると簡単です。引退前までに金融資産を増やす「蓄積期」と、引退後にその資産を生活費に変えて使う「引き出し期」です。多くの人が資産規模だけに注目しますが、実際の引退生活の安定性を左右するのは引き出し方法です。同じ資産でも預金だけに預けておくのか、配当・利子・年金が一緒に入ってくる構造にするのかによって、体感できる収入は大きく異なります。
現在、月に約800万ウォンを貯蓄・投資しているため、金融資産をさらに増やす余力は十分にあります。これに加えて、勤労所得が維持され、金融所得を再投資するならば、引退時点での金融資産規模は今よりも大きくなる可能性が高いです。重要なのは、預金を単純に延長する方式から脱却し、成長性とキャッシュフローの可能性を兼ね備えた構造へと少しずつ移行していくことです。特に2028年満期の資金は、一度に動かすのではなく、時間差をつけて分散して再配置する方が市場の変動に対応しやすくなります。
蓄積期のポートフォリオは、4つの軸に分けて考えることができます。1つ目は、米国配当成長株、国内高配当株、配当型上場投資信託（ETF）のような「コア資産」です。2つ目は、ナスダック100、半導体、人工知能（AI）など構造的成長産業に投資する「成長資産」です。3つ目は、国公債、優良社債、債券型商品のような「安定資産」です。4つ目は、市場が大きく変動した際に損失を減らすのに役立つ「代替資産」です。肝心なのは、どれか一つに偏るのではなく、性質の異なる資産を組み合わせてポートフォリオ全体の変動を抑えることです。
節税口座の活用も重要です。年金貯蓄、個人型退職年金（IRP）、個人総合資産管理口座（ISA）は、単なる節税手段ではなく、複利効果を高める器です。既に保有している退職年金とIRPも、単なる待機性資産として置くのではなく、引退後の年金フローの一つの軸となるよう見直す必要があります。年金受給は一時金よりも分割受給を中心に設計する方が、税負担を減らし、毎月の生活費を賄うのに役立ちます。
引退後には目標を変える必要があります。この時期は、資産増殖よりもキャッシュフローの安定が優先されます。月1000万ウォンレベルの生活費を望むのであれば、元本を無理に切り崩すよりも、配当と利子、年金が一緒に入ってくる構造を作ることが望ましいです。国内外の高配当株と配当ETFは基本的な財源となります。債券と利子型資産は、比較的予測可能なキャッシュフローを提供します。REITは賃貸収入ベースの配当でインフレ対策に有効です。これに一部の代替投資を組み合わせることで、特定の市場が不振の際に全体の収入が変動する幅を抑えることができます。
税金と健康保険料も合わせて考慮する必要があります。金融所得が増えれば、金融所得総合課税と健康保険料の負担が大きくなる可能性があります。配偶者名義の口座を活用した所得分散、年金口座の活用、引き出し時期の調整などが重要な理由です。子供への贈与計画も、引退後のキャッシュフローに影響を与えない範囲で、時期と規模を綿密に計画する必要があります。
85歳以降の介護費用も別途準備する必要があります。高収益資産だけで備えるのではなく、現金性資産と年金性資産を両方持つ方法が現実的です。60～70代の生活費のための資産と、80代以降の介護費用のための安全資産は分けて準備するのが良いでしょう。
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まとめ＝チョ・ミヒョン記者 mwiwe@hankyung.com
引用元記事:https://n.news.naver.com/article/015/0005268069
大多数の国民の現実を直視して、理想を立ててください。
経済的弱者を、これ以上惨めにさせないでください。
人を選んで採用しろよ…
一体何を言ってるんだ。国民年金の最高受給額がいくらだと思ってんだ。